Consigli pratici per la scelta del finanziamento auto

Dato che la maggior parte delle persone non dispone di risorse milionarie per fare acquisti senza preoccuparsi troppo, il mercato bancario offre vari modi per facilitare la realizzazione dei propri sogni, come l’acquisto di una casa o di un appartamento, o anche di un’automobile. Esistono diversi modi per raggiungere questo obiettivo e l’opzione di cui parleremo oggi è il finanziamento.

Il finanziamento funziona come un tipo di prestito. Questo credito viene concesso a chi vuole acquistare un’auto o una casa, ma non ha abbastanza denaro per comprarla a titolo definitivo o per versare un buon anticipo e pagare il resto a rate. Come ogni forma di prestito, il finanziamento ha ovviamente dei tassi di interesse, ma di solito sono più bassi rispetto a un prestito personale, ad esempio. 

In questo articolo troverete consigli oggettivi su ciò che dovreste tenere in considerazione prima di prendere la decisione di sottoscrivere un prestito per l’acquisto di un’auto. Che sia per uso personale o per lavoro, qui scoprirete i dettagli principali per valutare un prestito, in modo da aiutarvi a decidere quale istituto finanziario, secondo le vostre ricerche, vi offrirà i migliori tassi e vantaggi.

Quali sono le opzioni di finanziamento disponibili sul mercato?

Esistono opzioni di finanziamento che vanno oltre i classici istituti bancari. Le banche possono ovviamente offrire buone opzioni di tasso per il vostro finanziamento, ma sono le migliori? Ecco le differenze tra finanziamenti bancari, concessionari, cooperative di credito e fintech:

1. Finanziamento bancario: come già detto, il finanziamento è un tipo di prestito. L’acquirente va alla ricerca di un credito per acquistare l’auto in anticipo o per versare un acconto, per poi restituire il prestito secondo le rate concordate. È quindi naturale che gli acquirenti si rivolgano alle banche per questo tipo di servizio. La banca fornisce il credito e il cliente lo ripaga. Questo tipo di finanziamento può essere vantaggioso perché l’auto è immediatamente intestata e in possesso del cliente, ma la banca può pignorare il veicolo se le rate non vengono pagate.

Opzioni di finanziamento bancario: Intesa Sanpaolo e IBL Banca

1. Finanziamento con il concessionario: a volte i concessionari offrono di finanziare il veicolo direttamente con loro. A tal fine, di solito chiedono un acconto minimo e poi il resto del valore dell’auto può essere pagato in contanti in un altro momento o l’importo rimanente sarà pagato a rate. In questa modalità, l’auto rimane normalmente a nome del cliente, ma viene venduta alla concessionaria fino al pagamento dell’intero importo. Quindi, se non si paga in anticipo o si sceglie un altro modo di acquistare l’auto, può volerci un po’ di tempo prima che il cliente ottenga effettivamente l’auto per intero se sceglie di finanziare con la concessionaria.
2. Finanziamento tramite cooperative di credito e fintech: di norma, questo tipo di società fornisce finanziamenti allo stesso modo delle banche e, come queste ultime, offre anche l’opzione di un finanziamento “in leasing” (la banca o l’istituto acquisterà il veicolo dal concessionario e il cliente pagherà le rate della banca, ma anche se l’auto è intestata alla banca, il cliente ne sarà in possesso e potrà utilizzarla subito). La differenza maggiore tra queste società e le banche è rappresentata dalle commissioni.

In fin dei conti, le principali differenze che il cliente troverà sono i tassi, i tempi e le condizioni. Come per ogni acquisto (soprattutto quelli importanti e di grande entità come un’automobile), è consigliabile effettuare una lunga analisi di mercato per capire quale sia la proposta più adatta alle esigenze e alle condizioni finanziarie del cliente. Non bisogna accettare un prestito che non ci si può permettere.

Cosa c’è da sapere sul finanziamento

Ora che conoscete le opzioni di finanziamento per l’acquisto dell’auto, ci sono dettagli sul finanziamento che dovete prendere in considerazione prima di stipulare il contratto, come i tassi, le condizioni e le rate. La comprensione di queste cifre vi eviterà di rimanere bloccati in un mutuo che potreste non essere in grado di portare a termine e quindi di indebitarsi.

Parliamo dei tassi di interesse. Esistono tassi fissi e tassi variabili. I tassi fissi sono quei tassi che non cambiano nel corso del contratto, questo tasso è già pre calcolato e concordato al momento della negoziazione e della firma del contratto di mutuo e finanziamento. In Italia, questo tasso equivale al TAN, che è un tasso annuale applicato solo all’importo del mutuo. Per quanto riguarda i tassi variabili, essi si applicano sì all’importo del prestito, ma tengono conto anche di altri valori, come le spese relative alla concessione del prestito e la variabilità di altri tassi come l’Euribor e le commissioni di servizio delle banche e delle altre istituzioni finanziarie stesse. In Italia, il tasso variabile è più simile al TAEG.

Alcuni concessionari di auto possono offrire qualcosa come “finanziamento a tasso zero”. Sebbene possa trattarsi di una vera e propria pubblicità, in questo caso ci sono le famose “trame”. In questi casi, solo il TAN sarà pari a zero, mentre le spese variabili e accessorie, come il TAEG, potranno essere comunque addebitate. Per evitare di essere colti di sorpresa, è necessario esaminare attentamente il contratto di finanziamento. Queste commissioni vengono normalmente applicate alle rate, quindi decidere il numero di rate (non sceglietene troppo poche perché potrebbero essere più costose, ma non sceglietene nemmeno troppe per non impiegare troppo tempo a completare il pagamento totale) può essere una mossa intelligente.

Conoscere questi tassi e stabilire un buon limite per il numero di rate è una delle cose più sagge che un consumatore possa fare, perché in questo modo non sarà colto di sorpresa quando arriverà l’importo finale.

Il vostro budget e le condizioni di pagamento

Bene, ora che conoscete le opzioni di finanziamento e capite i tassi, dovete prepararvi a iniziare il finanziamento. Ovviamente dovete conoscere il vostro reddito mensile, l’importo delle bollette e degli acquisti necessari e il vostro limite di credito per sapere con maggiore precisione quanti euro di rate mensili potrete pagare senza rischiare. È bene scegliere rate che non esauriscono tutta la vostra riserva di spese essenziali, in modo da avere ancora un po’ di denaro per le emergenze. Naturalmente, se avete già iniziato a risparmiare con l’obiettivo di riuscire almeno a versare un buon acconto per l’auto, questo è ancora meglio e molto più facile.

In secondo luogo, fate una buona ricerca di mercato. Ricercate banche, fintech e concessionarie, studiate i valori e i tassi che hanno da offrire attraverso simulazioni, preventivi e trattative sui tassi. Idealmente, dovreste cercare il prezzo che più si avvicina al budget che avete già stabilito, ma ricordate che per stabilire il vostro budget dovete anche capire un buon prezzo medio nella vostra regione o città. Potete anche scegliere di ricercare i prezzi a livello nazionale per capire quando le tariffe vengono abusate.

Infine, leggete attentamente il contratto. Non firmate il contratto se avete ancora qualcosa da contestare. Naturalmente, per raggiungere un buon accordo entrambe le parti devono rinunciare a qualcosa, ma se individuate ancora clausole che potrebbero danneggiarvi a breve o a lungo termine, cercate un altro concessionario per ottenere condizioni di finanziamento più adatte al vostro budget.

Un altro punto da tenere presente: non dimenticate di risparmiare a lungo termine non solo per l’acquisto del veicolo. Le auto sono costose non solo per l’acquisto ma anche per la manutenzione. Anche se di solito hanno una garanzia del produttore e del concessionario, è necessaria la manutenzione ordinaria, come il carburante, gli pneumatici, ecc. Scegliete la vostra auto con saggezza, in modo da non spendere ogni mese più di quanto avete speso quando l’avete acquistata. Optate per veicoli economici (ricordate: auto popolare non significa necessariamente auto economica), a meno che non abbiate il budget mensile per mantenere quell’auto costosa che tanto desiderate.

Come l’assicurazione del credito può aiutarvi

Innanzitutto, bisogna capire cos’è l’assicurazione del credito. Ogni attività o investimento ha i suoi rischi, questo è un dato di fatto, e non c’è nulla che i consumatori o le aziende possano cambiare. L’assicurazione del credito serve a ridurre i danni finanziari di questi rischi. Esiste un concetto di Limite massimo assicurabile che si basa su una serie di elementi, come le tariffe applicabili a ciascun tipo di attività, il rapporto del cliente con il negozio, il limite di credito del cliente, ecc. I clienti che di solito non sono debitori abituali hanno un limite assicurabile più alto, in quanto il costo di un debito non pagato puntualmente sarà inferiore a quello di chi è inadempiente su base regolare.

L’assicurazione crediti esiste per rimborsare i negozianti o gli imprenditori in caso di inadempienza dei loro clienti. L’assicurazione garantisce che, anche se un nuovo cliente non paga correttamente il vostro prodotto o servizio, l’azienda non si indebita. Questo comporta vantaggi sia per il cliente che per l’azienda. Non stiamo dicendo che il consumatore non debba pagare quanto dovuto, ma solo che può ricorrere alla rinegoziazione mentre la concessionaria è temporaneamente assicurata fino a quando il debito non viene saldato correttamente. Il fatto che l’azienda abbia un’assicurazione sul credito non significa che la sua attività sia gratuita.

Quali sono le opzioni di finanziamento?

Ora avete capito tutto quello che c’è da sapere per accendere un prestito. Ma sapevate che avete delle opzioni? Il finanziamento è il modo preferito dai consumatori per acquistare un’auto o una casa, e ha i suoi meriti. Ma per chi non vuole un finanziamento diretto, ci sono altre alternative come il leasing o il pagamento in contanti.

Il leasing funziona così: si paga la banca per l’auto, non il concessionario. La banca acquisterà l’auto per voi, potrete ritirarla e iniziare a usarla immediatamente, ma… considerate che l’auto vi viene solo prestata, perché sarà intestata alla banca, non a voi, almeno fino a quando non avrete pagato tutte le rate del contratto di leasing. È come un “prestito di veicoli” sotto forma di finanziamento. 

Infine, naturalmente, se potete permettervelo, potete acquistare un’auto a titolo definitivo. Di solito è un’opzione molto migliore, in quanto non dovrete preoccuparvi di rate o altro e i concessionari possono offrire condizioni speciali per i pagamenti in contanti. In alcuni casi può essere un po’ costoso, ma pagando in contanti pagherete una sola volta.

Alla fine, solo voi, i consumatori, potrete capire quale sia l’opzione migliore per voi. Tenete conto di tutto ciò che è stato detto in questo testo e, soprattutto, considerate la vostra condizione finanziaria per dare il verdetto finale sul modo migliore per acquistare la vostra auto.